اختيارات الخبز الحكيمة
إن تحقيق النجاح 4-0 هو الوقت المثالي للتفكير في مدى تقدمك في الحياة، والمعالم التي تجاوزتها، والعلاقات التي بنيتها. ولكن بالنسبة لبعض الناس – وخاصة أولئك الذين ليس لديهم مشاكل مالية متتالية – فهذا هو الوقت الذي يبدأ فيه الذعر.
بعد كل شيء، فإن بلوغ الأربعين من العمر يمكن أن يجعلك تدرك بشكل مؤلم أن الوقت ينفد لإصلاح أي أخطاء مالية ارتكبتها في الماضي. وفي الوقت نفسه، عليك أن تكون جادًا بشأن أموالك إذا كنت تريد الاستمتاع بسنواتك الذهبية دون ضغوط مالية. ولهذا السبب يقترح المستشارون الماليون مجموعة من التحركات المالية التي يجب على الجميع القيام بها قبل عيد ميلادهم الأربعين.
1. التعامل مع الديون الاستهلاكية
يقول ريان إنمان، وهو مخطط مالي للأطباء، إنه من الضروري وضع خطة للتعامل مع ديون المستهلك قبل عيد ميلادك الأربعين بوقت طويل. هذا صحيح بشكل خاص عندما يتعلق الأمر بديون بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة. نظرًا لأن متوسط سعر الفائدة على بطاقة الائتمان يزيد الآن عن 17%، فقد يكون من الصعب سداد هذا النوع من الديون – ويشكل استنزافًا كبيرًا لميزانيتك كل شهر.
إذا كان هدفك هو سداد الديون، فهناك طرق متعددة يجب مراعاتها. يمكنك مهاجمتها بالطريقة القديمة ودفع أكبر قدر ممكن كل شهر، أو حتى تجربة أساليب كرة الثلج أو سيل الديون. يمكنك أيضًا التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان لتحويل الرصيد تتيح لك تأمين معدل فائدة سنوية يبلغ 0% لمدة تصل إلى 21 شهرًا.
من الناحية المثالية، يجب أن تسعى جاهدة إلى عدم وجود أي دين آخر غير الرهن العقاري الخاص بك في هذه المرحلة من حياتك، كما يقول إنمان.
على الرغم من أن هذا قد يبدو هدفًا نبيلًا، إلا أن عدم الاضطرار إلى سداد مدفوعات الفائدة على ديون المستهلك سيجعل من الأسهل كثيرًا ادخار المزيد للتقاعد وتعويض استثماراتك إذا كنت متخلفًا بالفعل.
2. تعظيم مدخرات التقاعد الخاصة بك
من السهل أن تعتقد أن زيادة مدخراتك التقاعدية إلى الحد الأقصى ليس ضروريًا عندما تكون صغيرًا، ولكن عندما تصل إلى الأربعينيات من عمرك، تصبح مدركًا تمامًا لمقدار النمو الذي تحتاجه بيضتك.
دعا المخطط المالي بنيامين براندت، الذي يستضيف بودكاست التقاعد التقاعد يبدأ اليوم راديويقول إنه يقترح على أي شخص يقترب من سن الأربعين أن يبدأ في زيادة مدخراته التقاعدية إلى الحد الأقصى. تذكر أنك ستقوم بإعداد مساهماتك من خلال كشوف المرتبات من دخلك قبل الضريبة، لذلك فهي ليست مكلفة كما قد تبدو. لاحظ أيضًا أن المساهمة بالحد الأقصى للتقاعد ستقلل من دخلك الخاضع للضريبة، مما قد يعني فاتورة ضريبة دخل أصغر هذا العام.
إذا لم تتمكن من المساهمة بالحد الأقصى، يقول براندت حاول المساهمة بأكثر مما أنت عليه الآن وقم بزيادة هدفك قليلاً كل عام حتى تصل إلى هناك.
يقول براندون رينفرو، الأستاذ المساعد في المالية والمخطط المالي في هالسفيل، تكساس، إنه على الأقل، يجب عليك التأكد من حصولك على التوافق الكامل مع صاحب العمل في خطة التقاعد الخاصة بك. إن مطابقة صاحب العمل هي المبلغ المالي الذي قد يطابقه صاحب العمل عندما تقوم بالادخار للتقاعد بنفسك. على سبيل المثال، قد يوافق صاحب العمل على المساهمة بما يصل إلى 6% من دخلك كل عام، ولكن يتعين عليك المساهمة بنسبة 6% للحصول على المبلغ بالكامل.
تذكر أن مباراة صاحب العمل الخاص بك هي أموال مجانية يمكنك الحصول عليها، ويجب عليك الاستفادة من أي مساعدة يمكنك الحصول عليها من أجل مدخرات التقاعد عندما تقترب من الأربعينيات من عمرك.
3. أتمتة أموالك
يقول المحاسب العام المعتمد رايلي آدامز، الذي يكتب أيضًا في Young and the Invested، إن الأربعينيات من عمرك هي الوقت المناسب لمحاولة أتمتة استثماراتك إذا لم تكن قد فعلت ذلك بالفعل. مع المزيد من الأتمتة ونقل الأموال من تلقاء نفسها، تقل احتمالية إنفاق الأموال على الأشياء التي لا تحتاج إليها أو ينتهي بك الأمر في موقف تقوم فيه بتضخيم نمط حياتك مع نمو دخلك.
ويقول: “لحماية نفسك من نفسك، تعلم كيفية إنشاء معاملات مالية آلية للتعامل مع أموالك التي تحرك كل راتب”. “إن القيام بذلك يزيل المتاعب عن يديك كما أنه يستخدم أموالك بشكل أفضل.”
على سبيل المثال، يمكنك إعداد تحويل مصرفي تلقائي بحيث يتم تحويل مبلغ محدد من المال إلى حساب توفير عالي العائد كل شهر. أو يمكنك إعداد الودائع التلقائية في حساب الوساطة. يمكن أيضًا اعتبار زيادة مدخراتك التقاعدية في حساب مكان العمل بمثابة أتمتة حيث يتم سحب الأموال من راتبك تلقائيًا واستثمارها نيابة عنك. (أنظر أيضًا: 5 طرق لأتمتة أموالك)
4. قم بشراء التأمين بناءً على مواردك المالية المستقبلية
يقول المخطط المالي برينتون هاريسون، من مجموعة هندرسون المالية، إنه بحلول عيد ميلادك الأربعين، يجب عليك أيضًا تلبية احتياجاتك التأمينية. ومع ذلك، يجب أن تسعى جاهدة للتفكير في احتياجاتك التأمينية بصيغة المستقبل.
يقول: “من المغري تحديد احتياجاتك بناءً على دخلك الحالي وصافي ثروتك”. “ولكن بالنسبة للعديد من الأشخاص، فإن الأربعينيات من عمرهم هي سنوات الذروة في تحقيق الدخل، مما يعني أن احتياجات التأمين التي تحتاجها قبل سن الأربعين قد لا تكون كافية مع تقدم حياتك المهنية.”
يقترح هاريسون الجلوس والتفكير في المكان الذي ترغب في الذهاب إليه في حياتك المهنية وأين تخطط أن تكون ماليًا خلال 10 سنوات. ومن هناك، قم بشراء التأمين بناءً على تلك الصورة المالية.
ويقول: “إذا كنت تعلم أنك قادر على تحقيق مستوى معين من النجاح، وسوف تحققه، فلا تنتظر حتى تصل إليه لبدء التخطيط”.
على الرغم من أن أنواع التأمين التي ستحتاج إليها تختلف وفقًا لحالتك، فكر فيما هو أبعد من الأساسيات مثل التأمين على مالك المنزل والتأمين على السيارة. على سبيل المثال، قد ترغب في شراء بوليصة تأمين شاملة تعمل على توسيع حدود التغطية الخاصة بك في حالات معينة.
يقول المخطط المالي لويس روزا: “تأكد أيضًا من الحصول على تغطية تأمينية مناسبة على الحياة”.
ويقول: “إذا كان لديك عائلة أو تخطط لتكوين عائلة في المستقبل القريب، فمن الضروري التأكد من حمايتهم”. ومن المرجح أن تكون مؤهلاً للحصول على التغطية التي تحتاجها بالسعر الذي يمكنك تحمله عندما تكون في الأربعينيات من عمرك (أو قبل ذلك) ولا تزال تتمتع بصحة جيدة نسبيًا.
5. إنشاء صندوق للطوارئ
إذا كنت تعاني من مشاكل مالية على مر السنين وتعاملت مع ديون بطاقات الائتمان عدة مرات، فمن المحتمل أن يكون ذلك بسبب عدم وجود صندوق للطوارئ لديك. في حين أن أي مبلغ يتم توفيره أفضل من لا شيء، فإن معظم الخبراء يقترحون الاحتفاظ بصندوق منفصل لتغطية نفقات الطوارئ أو فقدان الوظيفة، بحيث يكون مملوءًا بنفقات تتراوح من ثلاثة إلى ستة أشهر أو أكثر.
أنت لا تعرف أبدًا نوع العوائق التي ستضعها الحياة في طريقك، ولكنك ستكون مستعدًا لأي شيء تقريبًا إذا كان لديك مدخرات جانبًا. وإذا لم تتمكن من توفير نفقات ستة أشهر، فلا يزال من الأفضل أن تبدأ من مكان ما – حتى لو كان بإمكانك توفير بضعة آلاف من الدولارات فقط.
ضع مدخراتك في حساب بفائدة واستمر في الإضافة إليه، وستصل إلى هدفك في النهاية.
مثل هذه المقالة؟ تثبيته!
Share this content:
