ربما تكون قد تعلمت هذا عني الآن، لكني مهووس بالرياضيات. إنه خطأ والدي، يمكنه استخدام الآلة الحاسبة ومعرفة الفائدة المركبة على أي شيء في أقل من دقيقة (مع آلة حاسبة ذات 4 وظائف!!). الآن وبعد مرور سنوات، أحب البحث عن الحساب المصرفي الأعلى ربحًا أو حتى مساعدة صديق في سداد الضرائب.
بالنسبة لعائلتنا، لدينا عادة إعادة تقييم حسابات التوفير سنويًا (بالإضافة إلى الفواتير مثل التأمين والهاتف وما إلى ذلك). لست مستعدًا لنقل الحسابات الجارية والألم الناتج عن تغيير الودائع المباشرة، لكنني سأفعل ذلك بكل سرور نقل حسابات التوفير للتأكد من أننا نحصل على أفضل الفوائد والخيارات المتاحة.
منذ عام 2008، أصبحت حسابات التوفير في البنوك المحلية جيدة تمامًا مثل دفن الأموال في الفناء الخلفي، لذا فإن العثور على أي شيء بسعر فائدة مناسب قد يكون أمرًا صعبًا. للمساعدة في حل الارتباك، سأستعرض عدة طرق مختلفة لتوفير المال وشرح ماهيتها وبعض النقاط الأساسية التي يجب تذكرها معها. ثم سنناقش من لديه أفضل الأسعار والصفقات (ذروة التسلل… يجب أن تكون على استعداد للبحث عبر الإنترنت).
حسابات التوفير
هذا هو الحساب المجرب والحقيقي لدى البنك المحلي الذي تتعامل معه. هل تتذكر تلك التي فتحتها لك جدتك عندما كان عمرك 5 سنوات؟ نعم، الأمر ممل كما كان في ذلك الوقت. معظم حسابات التوفير المحلية هي يكسب حاليًا ما بين .15 و.4% APY. أممم… APY تعني النسبة المئوية للعائد السنوي، وهذا يعني للعام بأكمله! لذا فإن أفضل السيناريوهات، إذا قمت بوضع 1000 دولار في الحساب في نهاية العام، فسوف تكسب مبلغًا كبيرًا قدره 15 دولارًا. على محمل الجد، اذهب وأحضر المجرفة ووفر الرحلة إلى البنك.
فيما يتعلق بالحسابات، فمن الأسهل الوصول إليها، والتي يمكن أن تكون جيدة وسيئة. نظرًا لأن هدفنا هو توفير المال، فأنا أفضل وجود مسافة قليلة بيني وبين الأموال النقدية وليس القدرة على نقلها تلقائيًا مرة أخرى إلى حسابي الجاري في جزء من الثانية.
الأقراص المدمجة
الحساب الآخر الذي أتذكره لدى كل أجداد كان عبارة عن قرص مضغوط (شهادة إيداع). هذه هي تمامًا مثل حساب التوفير؛ ومع ذلك، لا يمكنك لمس الأموال الموجودة فيه حتى فترة زمنية محددة. في حين أن هذا هو عكس ما كنت تعتقد أنك ستحصل على سعر فائدة أعلى على أطوال الأقراص المضغوطة الأقصر، فإن هذا يرجع إلى أن البنك ليس مقيدًا بدفع سعر فائدة مرتفع لك لفترة زمنية طويلة. إذا كنت بحاجة إلى سحب الأموال مبكرًا، فسوف تكون مدينًا برسوم قد تؤدي في النهاية إلى محو أي أرباح إضافية حصلت عليها من سعر الفائدة.
المعدلات الحالية للأقراص المدمجة هي (معظمها مع البنوك عبر الإنترنت):
6 أشهر – 4.25-5.3% حسب مبلغ الإيداع
سنة واحدة – 5.1%
أفضل سعر حالي هو Capital One عبر الإنترنت
على الرغم من أنك تكسب أكثر قليلاً من حساب التوفير، إلا أن هذا لا يزال ليس المفضل لدي. لا أعلم أن السيارة لن تحتاج إلى عمل جاد أو أن فاتورة أخرى غير متوقعة لن تظهر خلال العام المقبل. أريد وسيلة سعيدة. أريد سعر فائدة أفضل ولكن لا يزال بإمكاني الوصول دون غرامات.
أسواق المال والمعروفة أيضًا باسم حسابات التوفير ذات العائد المرتفع
الآن ندخل الوسط السعيد. حسابات سوق المال (المعروفة في الغالب باسم حسابات التوفير ذات العائد المرتفع) تجعلك تعتقد أنها شيء خاص للأشخاص الذين لديهم الكثير من المال ويريدون اللعب في سوق الأوراق المالية … إنهم ليسوا كذلك. إنها حسابات توفير حقًا، فلا تهرب منها. يمكنك سحب الأموال في أي وقت دون أي رسوم. الشيء الوحيد الذي يجب مراقبته هو ما إذا كان الحساب لديه حد أدنى للرصيد. أفضل الأسعار لأسواق المال موجودة بالتأكيد عبر الإنترنت.
المعدلات الحالية لأسواق المال – 4.25-5.25%
لدينا اثنان من هذه الحسابات ونستخدم أحدهما كصندوق للطوارئ والآخر كحساب ضمان للفواتير السنوية (ضرائب الأملاك والتأمين وما إلى ذلك). أنا شخصياً أحب أن تكون الأسعار مساوية (أو أفضل من) قرص مضغوط مدته عام واحد دون الالتزام بالوقت. يتمتع Vio Bank حاليًا بأعلى سعر بنسبة 5.3% بدون حد أدنى للرصيد.
سندات I
للحصول على أعلى أسعار فائدة دون أي مخاطر في الوقت الحالي، أوصي بشدة بالنظر في سندات الخزانة. عادة ما يكون للسندات عائد سيئ للغاية، ولكن اختيار السندات التي تكون كذلك مرتبطة بشكل خاص بالتضخم هو الرابح الأكبر في اقتصادنا الحالي!! لجميع سندات I-Bonds التي تم شراؤها قبل 30 أبريل، سوف تكسب فائدة 5.27% يتضاعف كل 6 أشهر. سيتم إعادة تعديل السعر للأشهر الستة القادمة في الأول من مايو.
لدى I-Bonds قاعدتان كبيرتان:
- يمكنك فقط شراء 10000 دولار لكل دافع ضرائب سنويًا. إذا كنت تريد المزيد، يمكنك اختيار استرداد أموالك الضريبية كسندات I-Bonds مقابل 5000 دولار أخرى.
- يجب أن تحتفظ بسندات I-Bonds الخاصة بك لمدة 12 شهرًا على الأقل.
يمكنك شراء هذه السندات تدريجياً على مدار العام، ولو قليلاً كل شهر. توجه إلى الخزانة المباشرة لشرائها لأن لديك المال.
روث أو الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي
حسابات IRA ليست حسابات توفير تقليدية، ولا يمكنك إخراج الأموال بسهولة، ولكنها مفيدة للادخار من أجل الكلية أو منزلك الأول. يمكنك سحب الأموال لرسوم التعليم العالي أو المنزل الأول (ما يصل إلى 10000 دولار) دون دفع رسوم السحب المبكر بنسبة 10٪. وتخضع هذه الحدود لحدود المساهمة السنوية، ولكن بالنسبة لمعظم العائلات، فإن مبلغ 7000 دولار سنويًا يعد مبلغًا باهظًا بعض الشيء للاستثمار.
إذا سلكت هذا الطريق، من فضلك لا الحصول على قرص مضغوط IRA. ربما تكون قد حصلت أيضًا على قرص مضغوط قديم يمكنك استعادته خلال عام. المدخرات الحقيقية هي وضع هذه في صناديق الاستثمار المشتركة. وهذا من أجل النمو على المدى الطويل وليس الفوري، لذلك سيكون لديك أيام يكون فيها أداء الأسواق سيئًا. واستنادا إلى متوسطات السوق، يمكنك أن تتوقع عائدا يتراوح بين 6-7٪ على معظم السنوات المستثمرة في صناديق الاستثمار المشتركة. إذا كنت تأمل في شراء منزلك الأول خلال السنوات الخمس القادمة، فهذه طريقة رائعة لبناء بيضك الخاص!
لتعظيم مدخراتك، اختر صندوقًا مشتركًا واسع النطاق يتضمن أسهمًا محلية وخارجية وأسهمًا صغيرة وكبيرة. قد لا يكون لديك أدنى فكرة عما يعنيه ذلك، بشكل عام، ما عليك سوى إلقاء نظرة على “صناديق التاريخ المستهدف” في معظم الشركات المستثمرة. هناك عدد من الشركات الرائعة عبر الإنترنت، ومن بين أفضل الشركات Scottrade.com وSchwab.
آمل أن كل هذا لم يجعل رأسك يدور. الشيء الكبير هو البدء في الادخار. سواء أمسكت بالمجرفة ودفنتها، أو أخذت ببعض النصائح وفتحت سوقًا للمال، ما عليك سوى البدء في ادخار الأموال. إن الحصول على صندوق للطوارئ هو أفضل طريقة للحفاظ على استقرار أموالك حتى لو لم تكن بقية حياتك كذلك!
إذا كنت لا تزال ترغب بعد ذلك في دفن الأموال النقدية في الفناء (أو البنك المحلي)، فستحتاج إلى مجرفة، وإليك واحدة معروضة للبيع في أمازون….
Share this content:
