اختيارات الخبز الحكيمة
نحن في خضم تحول اقتصادي كبير. في حين كان من الممكن أن يتوقع العمال في الماضي الاحتفاظ بوظيفة مستقرة مع صاحب عمل تقليدي لعقود من الزمن، فقد وجد عمال اليوم أنه يجب عليهم إما الحصول على مهنة من مجموعة متنوعة من الوظائف، أو استكمال الراتب الباهت من وظيفة تقليدية عن طريق العمل لحسابهم الخاص. في وقت فراغهم.
على الرغم من أنه يمكنك كسب لقمة العيش (وربما حتى حياة جيدة) في اقتصاد الأعمال المؤقتة، إلا أن هذا النوع من العمل يترك العاملين في الوظائف المؤقتة عرضة للخطر بطريقة واحدة مهمة للغاية: التخطيط للتقاعد.
وبدون دعم حساب التقاعد الذي يرعاه صاحب العمل، فإن العديد من العاملين في الأعمال المؤقتة لا يدخرون ما يكفي لسنواتهم الذهبية. وفقًا لتقرير حديث صادر عن Betterment، يقول سبعة من كل 10 عمال بدوام كامل إنهم غير مستعدين للحفاظ على نمط حياتهم الحالي أثناء التقاعد، بينما يقول ثلاثة من كل 10 إنهم لا يدخرون أي أموال بشكل منتظم للتقاعد.
إذًا، ما الذي يجب على العامل المؤقت فعله إذا لم يرغب في القيادة لصالح Uber وأخذ وظائف TaskRabbit في السبعينيات والثمانينيات من عمره؟ فيما يلي خمسة أشياء يمكنك القيام بها للادخار للتقاعد كعضو في اقتصاد الوظائف المؤقتة. (أنظر أيضًا: 15 نشاطًا جانبيًا مربحًا لسكان المدينة)
1. قم بتقييم ما لديك
كثير من الناس ليس لديهم فكرة واضحة عن مقدار الأموال التي لديهم. ومن المستحيل أن تخطط لتقاعدك إذا كنت لا تعرف أين أنت اليوم. لذا فإن أي مدخرات تقاعدية يجب أن تبدأ بإلقاء نظرة على ما لديك بالفعل في الحسابات باسمك.
قم بإضافة المبلغ الموجود في حساباتك الجارية وحسابات التوفير، وأي حسابات تقاعد مهملة قد تكون حصلت عليها من وظائف تقليدية سابقة، أو النقد المتاح إذا كان عملك يعتمد على الإكراميات النقدية، أو أي حسابات مالية أخرى. يمكن أن يصل المجموع الإجمالي إلى أكثر مما تدرك إذا لم تقم بتقييم مكانك مؤخرًا.
حتى لو لم يكن لديك حقًا أكثر من مجرد وبر جيب وربعين من اسمك، فمن الأفضل أن تعرف أين أنت بدلاً من المضي قدمًا دون صورة واضحة عن واقعك المالي. (انظر أيضًا: هذه الأرقام الثلاثة عشر ضرورية لفهم أموالك)
2. افتح حساب IRA
إذا لم يكن لديك بالفعل حساب تقاعد يمكنك المساهمة فيه، فأنت بحاجة إلى إعداد حساب في أسرع وقت ممكن. لا يمكنك الادخار للتقاعد إذا لم يكن لديك حساب لوضع الأموال فيه.
تم إنشاء حسابات IRA خصيصًا للمستثمرين الأفراد، ويمكنك بسهولة البدء باستخدام واحدة عبر الإنترنت. إذا كان لديك أموال من 401 (ك) لترحيلها، فلديك المزيد من الخيارات المتاحة لك، حيث أن بعض حسابات IRA لديها حد أدنى لمبلغ الاستثمار (عادةً 1000 دولار). إذا كان لديك أقل من ذلك لفتح حسابك، فقد ترغب في اختيار Roth IRA، نظرًا لأنه غالبًا لا يوجد حد أدنى.
الفرق بين IRA التقليدي وRoth IRA هو كيفية فرض الضرائب. مع حساب IRA التقليدي، يمكنك تمويل الحساب بدخل ما قبل الضريبة. بمعنى آخر، كل دولار تضعه في حساب الاستجابة العاجلة هو دولار لا يتعين عليك المطالبة به كدخل. ومع ذلك، سيتعين عليك دفع ضريبة الدخل العادية على توزيعات IRA الخاصة بك بمجرد وصولك إلى التقاعد. يتم تمويل Roth IRAs بأموال تم فرض ضرائب عليها بالفعل، حتى تتمكن من الحصول على توزيعات معفاة من الضرائب عند التقاعد.
يختار العديد من العاملين في الخدمة المؤقتة Roth IRA لأن العبء الضريبي الحالي عليهم منخفض. إذا كنت تتوقع كسب المزيد على مدار حياتك المهنية، فإن استخدام Roth IRA لاستثمارات التقاعد يمكن أن يحميك من ضرائب التقاعد.
سواء اخترت Roth أو IRA التقليدي، فإن حد المساهمة سنويًا، اعتبارًا من عام 2018، هو 5500 دولار للعمال الذين تقل أعمارهم عن 50 عامًا، و6500 دولار لأي شخص يزيد عمره عن 50 عامًا.
3. تجنب لدغة رسوم الاستثمار
في حين أنه لا يوجد مستثمر يرغب في خسارة نمو المحفظة بسبب الرسوم، فمن المهم بشكل خاص للعاملين في الأعمال المؤقتة اختيار تخصيص الأصول التي من شأنها تقليل رسوم الاستثمار. وذلك لأن العاملين في مجال الأعمال المؤقتة من المرجح أن يكون لديهم أموال أقل للاستثمار، لذلك يجب أن يعمل كل دولار بجد من أجلهم.
يعد الاستثمار في صناديق المؤشرات إحدى الطرق الجيدة للتأكد من أن رسوم الاستثمار لا تمتص حياة حساب التقاعد الخاص بك. صناديق المؤشرات هي صناديق استثمار مشتركة تم إنشاؤها لتقليد مؤشر سوق معين، مثل مؤشر S&P 500. نظرًا لعدم وجود مدير محفظة يختار الاستثمارات، لا توجد رسوم إدارية لصناديق المؤشرات. (أنظر أيضًا: كيف تبدأ الاستثمار بمبلغ 100 دولار فقط)
4. احتضان الأتمتة
أحد أصعب التحديات التي تواجهك كعامل مؤقت هو حقيقة أن دخلك متغير – مما يجعل من الصعب جدًا التخطيط للمساهمة بنفس المبلغ كل شهر. هذا هو المكان الذي تأتي فيه التكنولوجيا.
للبدء، قم بإعداد تحويل تلقائي لمبلغ من المال لن يفوتك. سواء كان بإمكانك توفير 50 دولارًا في الأسبوع أو 5 دولارًا في الشهر، فإن الحصول على مبلغ صغير من المال ينتقل بهدوء إلى حساب IRA الخاص بك يمنحك وسادة صغيرة لا يتعين عليك التفكير فيها.
من هناك، فكر في استخدام تطبيق التوفير للتعامل مع مدخرات التقاعد نيابةً عنك. على سبيل المثال، ستقوم Digit بتحليل التدفق الداخلي والخارجي لحسابك الجاري، وستحدد المبلغ الآمن للادخار دون التسبب في السحب على المكشوف، وتنقل هذا المبلغ تلقائيًا إلى حساب توفير. يمكنك بعد ذلك تحويل مدخراتك الرقمية إلى حساب التقاعد الخاص بك.
5. استثمر المال الموجود
إحدى الطرق الممتازة للتأكد من زيادة مساهماتك إلى الحد الأقصى كل عام هي تغيير وجهة نظرك حول “الأموال التي تم العثور عليها”. على سبيل المثال، إذا تلقيت شيك عيد ميلاد من جدتك، فقم بإنفاق نصفه فقط ووضع الباقي في حساب التقاعد الخاص بك. وبالمثل، إذا تلقيت استردادًا ضريبيًا (وهو أمر أقل احتمالًا إذا كنت عاملاً يدفع ضرائب تقديرية ربع سنوية)، فأرسل نصف المبلغ المسترد على الأقل نحو تقاعدك.
يمكن أيضًا لأي من العاملين في الأعمال المؤقتة الذين يتلقون أموالًا في كثير من الأحيان وضع قواعدهم الخاصة بشأن الأموال التي يتلقونها. على سبيل المثال، يمكنك أن تقرر أن كل فاتورة بقيمة 5 دولارات تحصل عليها يجب أن تذهب إلى مدخرات التقاعد. سيساعدك ذلك على تغيير نظرتك للمال ويمنحك طريقة لتعزيز مدخراتك التقاعدية.
مثل هذه المقالة؟ تثبيته!
Share this content:
