ما هي حدود القرض المطابقة؟

إذا كنت في السوق لشراء منزل، فربما تكون قد سمعت مصطلحات مثل القرض الكبير أو القروض المطابقة التي تم طرحها. قد يبدو هذا مجرد دليل أو طوق آخر تحتاج إلى المرور به، ومع ذلك، من السهل جدًا فهمه عند الانفصال.

بكلمات بسيطة، القروض المطابقة هي أكبر قروض الإسكان الممكنة التي تلبي حدود الدولار التي حددتها FHFA (الوكالة الفيدرالية لتمويل الإسكان) من خلال تلبية معيار فريدي ماك وفاني ماي. هذه القروض مفيدة للأشخاص ذوي القيمة الائتمانية الجيدة، وتلبي جميع المتطلبات للحصول على أسعار فائدة أقل وأقساط شهرية أقل للمنزل. القروض المطابقة هي في متناول المقترضين بسهولة نظرًا لأن معدلات الفائدة لديهم منخفضة وتسهيلات الدفعة الأولى منخفضة. هناك مجموعة واسعة من حدود القروض المطابقة والمصممة لتلبية الاحتياجات الفردية. لذلك، إذا كنت ترغب في الحصول على قروض مطابقة، فيجب أن يكون لديك معرفة كافية ببرامجها.

تعد مطابقة حدود القروض جزءًا أساسيًا من عملية الإقراض. توضح هذه الحدود الحد الأقصى للأموال التي يمكن للمقرض إقراضها للمقترض بعد تأهيل المؤسسات التي ترعاها الحكومة مثل فريدي ماك وفاني ماي. يعتمد هذا الحد على حجم القرض وموقع العقار المرهون. إنهم لا يقدمون قروضًا عقارية للآخرين بأنفسهم ولكنهم يضمنون عروض الرهن العقاري المقدمة من البنوك والمؤسسات المالية الأخرى. هذا، يحصل المقرضون على الأموال بعد بيع القروض مما يساعدهم في إدارة المقرضين لتقليل المخاطر وضمان التدفق المستمر للأموال للإقراض.

كيف تتأهل للحصول على قرض مطابق؟

القرض المطابق هو كل ما تحتاجه سواء كنت مشتري منزل لأول مرة أو تتطلع إلى إعادة التمويل نظرًا لبساطته والقدرة على تحمل تكاليفه. تناسب السهولة والقدرة على تحمل التكاليف والبساطة مختلف مشتري المنازل. من الأفضل الرهان إذا كان لديك درجة ائتمانية رائعة، حتى مع الدفعة الأولى المنخفضة، فهي أرخص من قروض إدارة الإسكان الفدرالية.

ستكون الدفعة الأولى 3 فقط لمشتري المنزل لأول مرة. في عام 2023، تريد عائلة واحدة قرضًا مطابقًا بقيمة حوالي 726,200 دولارًا أمريكيًا والذي كان 647,200 دولارًا أمريكيًا في عام 2022 مما يعني أن هناك زيادة قدرها 79,000 دولارًا أمريكيًا.

لديها متطلبات تأهيل سهلة تقدم أسعار فائدة أقل من قروض الإسكان الأخرى مع دفعات أولية أصغر. أنت بحاجة إلى الأشياء التالية للتأهل للحصول على قرض مطابق:

• يجب أن يكون الحد الأدنى للدفعة الأولى 3%.
• 620 يجب أن يكون الحد الأدنى لدرجة الائتمان.
• التأمين على الرهن العقاري مطلوب حتى تصل إلى 20٪ من رأس المال.
• يجب أن يكون الحد الأقصى لـ DTI 45%
• الحد الأقصى للقيمة الدائمة يجب أن يكون 97%
• سيكون حد القرض 726.200 دولار للأسرة الواحدة.
• سجل توظيف مستقر.

أهمية الالتزام بحدود القرض:

وتشكل مطابقة حدود القروض أهمية خاصة في المناطق التي تشهد ارتفاعا سريعا في أسعار المساكن، حيث يمكن أن تساعد مطابقة حدود القروض في منع تشكل الفقاعة. ولذلك، فإن هذا مهم أيضًا خلال أوقات عدم اليقين الاقتصادي عندما يكون المقرضون أكثر حذراً بشأن تقديم القروض.

• إن مطابقة حدود القروض تجعل من السهل على المقترضين الحصول على سكن بأسعار معقولة. لديها أقل أسعار فائدة ممكنة وأقساط شهرية منخفضة تساعد المشتري على شراء منزل أحلامه.
• تساعد القروض المطابقة على ضمان استخدام المقرضين لممارسات الاكتتاب المسؤولة.
• ويساعد الالتزام بحدود القروض على تعزيز القدرة على تحمل التكاليف في سوق الإسكان.
• إن مطابقة حدود القروض توفر الاستقرار لسوق الإسكان. هذه القروض ليست فقط للمساكن الأولية ولكنها ممكنة أيضًا للمنازل الثانية وبيوت العطلات والعقارات الاستثمارية.
• يساعد في التخلص من الرهون العقارية الخاصة بعد وصول رأس المال إلى 20٪

سلبيات الالتزام بحدود القرض:

فيما يلي بعض عيوب الالتزام بحدود القرض:

• الرهن العقاري عالي التكلفة يرتبط بسعر الفائدة.
• أقل قدرة على المنافسة مع القروض عالية التكلفة.
• يؤدي ارتفاع أسعار الفائدة على القروض عالية التكلفة إلى تقليل حجم إنشائها.

زيادة حدود القرض:

تختلف الزيادة أو النقصان في حدود القروض المتوافقة كل عام وفقًا لأسعار المنازل. تم تحديد حد القرض المطابق بموجب قانون الإسكان والانتعاش الاقتصادي لعام 2008 للتعامل مع السوق. باختصار، يعتمد على متوسط ​​سعر المنزل لمنطقة ما والتغيرات لإظهار القيمة الحالية للسوق المحلية. ارتفعت أسعار المنازل بنسبة 12.21٪ في المتوسط ​​بين الربعين الثالث من عام 2021 و20222 وفقًا للبيانات الاسمية لمؤشر FHFA HPI الذي يظهر أن خط الأساس لـ CLL في عام 2023 سيرتفع أيضًا بنفس النسبة.

يعتمد الحد الأعلى للقرض المطابق على مخاوف حقوق الملكية. وبما أن هذه الحدود تم وضعها بعد انخفاض الأسعار، فلا يمكننا زيادة حدود القرض حتى ينتعش السعر مرة أخرى. توفر الزيادة في حدود القروض المطابقة فرصة كبيرة للمقترضين للوفاء بالمعايير المطلوبة لمطابقة القروض لتجنب القروض الضخمة. في سوق الرهن العقاري المطابق، قد يحصل مشتري المنازل على جزء من الدعم من GSE في شكل أسعار فائدة أقل. والتوزيع الجغرافي لهذه الزيادة متفاوت لأن أسعار المساكن تختلف من مكان إلى آخر.

مطابقة حدود القروض في عام 2023:

يتم تحديد حدود القرض المطابقة سنويًا في شهر نوفمبر بناءً على الموقع الجغرافي للعقار.

في نوفمبر، يحدد الموقع الجغرافي للعقار حدود القرض المطابقة المحددة. وتستند التغييرات السنوية إلى متوسط ​​التغيرات في أسعار المنازل على المستوى الوطني والتي يتم قياسها باستخدام مؤشر أسعار المنازل FHFA. وبشكل عام، لدى 95% من البلدان حد أقصى للقرض على الحد الأساسي للقرض. 3% من البلدان لديها مناطق عالية التكلفة في حين أن 2% فقط من البلدان لديها حدود للقروض على مستوى المقاطعات. وهذا يوضح أن هناك سعرًا متوسطًا مرتفعًا بنسبة 115% أو حدًا أساسيًا مرتفعًا يصل إلى 150%. وفي عام 2023 هناك زيادة بنسبة 12% مما يدل على ارتفاع أسعار المنازل في مختلف المناطق.

خاتمة:

يستخدم المقرضون ممارسات الاكتتاب الجيدة للوصول إلى السكن بأسعار معقولة للمقترضين. كما أنه يوفر الاستقرار لسوق الإسكان ويعزز القدرة على تحمل التكاليف في المناطق التي لديها عقارات باهظة الثمن. يحتاج المقترضون إلى فهم هذه الحدود والعمل مع مقرض ذي خبرة يمكنه مساعدتهم في التنقل في عملية الإقراض.